一、资金缺口测算：三步算清换房成本
旧房估值
核心区次新房：按市场价95%估算（考虑议价空间）。
远郊老房：按市场价85%估算（流动性折扣）。
新房预算
目标区域均价×面积+契税（1%-3%）+中介费（1%-2%）。
案例：置换郑东新区140㎡四房，总价约560万，需准备580万（含税费）。
资金缺口
新房总价-旧房出售款-公积金贷款额度=需自筹资金。
二、资金筹措方案
公积金贷款
最高可贷130万元，利率2.6%，月供约5200元。
支持“商转公”，进一步降低利息支出。
消费贷过渡
短期使用银行消费贷（利率4%-5%）填补资金缺口，期限不超过1年。
亲友借款
优先选择无息或低息借款，签订书面协议明确还款计划。
三、风险控制
月供占比
家庭月收入中，房贷占比不超过50%，避免断供风险。
应急资金
预留6个月月供+生活开支（约5万-10万元），应对突发情况。
案例：市民刘先生通过公积金贷款+消费贷组合，成功置换金水区130㎡三房，月供占比从45%降至38%，生活压力减轻。
